Як працює PSD2 та Open Banking

Директива PSD2 та концепція Open Banking стали поворотним моментом для європейського фінансовго ринку. Вони змінили правила гри та підвищили роль регулювання фінансових послуг: банки більше не є єдиними власниками даних клієнтів, а користувачі отримали можливість самостійно керувати своїми фінансами.

Сьогодні відкриті API для банків, доступ третіх сторін (TPP) та розвиток fintech створюють нові екосистеми та формують API економіку, у якій бізнес, технологічні компанії та клієнти виграють від більш зручних, прозорих та безпечних фінансових сервісів.

Це напрям, який визначає майбутнє: як ми здійснюємо платежі, керуємо рахунками та взаємодіємо з банками.

Що таке PSD2

PSD2 (Revised Payment Services Directive) — це оновлена Директива Європейського Союзу про платіжні послуги, яка набула чинності у 2018 році. Вона замінила першу версію директиви (PSD 2007 р.) і стала фундаментом для створення єдиного цифрового фінансового простору в ЄС.

Її головна мета — зробити ринок платіжних послуг більш відкритим, конкурентним та безпечним для користувачів.

Що змінює PSD2:

• Відкритий банкінг (Open Banking). Банки зобов’язані надавати стороннім компаніям (TPP) доступ до рахунків (XS2A) клієнтів — але лише за згодою користувача. Це стимулює розвиток fintech-сервісів і нових цифрових продуктів.
• Сувора аутентифікація клієнтів (SCA). Для онлайн-платежів тепер потрібне додаткове підтвердження особи (наприклад, через код у додатку або біометрію), що значно підвищує рівень безпеки.
• Єдині правила для всіх. PSD2 встановлює спільну правову базу для банків та постачальників платіжних послуг по всій території Європейського Союзу.
• Захист споживачів. Клієнти отримують більше контролю над своїми фінансовими даними та впевненість у безпечності транзакцій.

Таким чином, директива PSD2 стала кроком до відкритої, інноваційної та прозорої фінансової екосистеми, де клієнт вирішує, як і з ким ділитися своїми даними (чи не ділитися), а конкуренція стимулює розвиток кращих фінансових сервісів.

Що таке Open Banking

Open Banking (відкритий банкінг) — це сучасна концепція у фінансовій сфері, яка дозволяє клієнтам самостійно вирішувати, кому й для чого надавати доступ до своїх банківських даних. Згода користувача є основною умовою: без неї жоден банк чи сторонній сервіс не може отримати інформацію про рахунки або транзакції.

Технічно обмін даними відбувається через спеціальні API (Application Programming Interface) — стандартизовані програмні інтерфейси, які забезпечують безпечну взаємодію між банками та сторонніми постачальниками платіжних послуг. Це дозволяє створювати нові фінансові сервіси — від мобільних застосунків для керування кількома рахунками до систем персоналізованих порад чи швидких онлайн-платежів.

Основні принципи Open Banking:

• Безпека. Усі операції здійснюються через захищені API, які відповідають міжнародним стандартам та роблять несанкціонований доступ неможливим.
• Добровільна згода. Користувач сам вирішує, кому надати дозвіл на обробку своїх даних та на який термін.
• Прозорість і контроль. У будь-який момент клієнт може відкликати дозвіл або змінити налаштування доступу.

Наприклад, ви можете дозволити фінтех-застосунку переглядати баланси в різних банках і керувати всіма рахунками в одному інтерфейсі. Інший сервіс може за вашої згоди ініціювати оплату безпосередньо з вашого банківського рахунку — без картки чи посередників.

Впровадження Open Banking в Україні

В Україні Open Banking тільки починає впроваджуватися. Деякі банки вже тестують API для взаємодії з фінтех-компаніями, але система ще не працює на повну потужність. Правову та технічну основу для відкритого банкінгу закладає Закон України «Про платіжні послуги» та Постанова НБУ № 80, яка набрала чинності 1 серпня 2025 року. Вона адаптує українське законодавство до стандартів PSD2 та встановлює правила безпечного обміну даними через API, автентифікації користувачів, шифрування та моніторингу операцій.

Постанова визначає ролі учасників системи: банки надають доступ до рахунків через API, контролюють безпеку платежів і блокують підозрілі дії, а фінтех-компанії можуть отримувати дані про рахунки користувачів або ініціювати платежі, але без доступу до коштів. Усі операції відбуваються лише за згодою користувача, а учасники зобов’язані забезпечувати безпеку, фіксувати операції та зберігати документацію щонайменше п’ять років.

Як працює PSD2 та Open Banking на практиці

На практиці PSD2 та Open Banking змінюють підхід до взаємодії між банками, клієнтами та фінтех-компаніями. Тепер користувачі самі вирішують, кому дозволяти доступ до своїх фінансових даних і для яких цілей. Це забезпечується через стандартизовані API, які дозволяють різним системам «спілкуватися» між собою без ризику для безпеки.

1. Надання доступу через API

Банки зобов’язані створювати відкриті API, які дають змогу третім сторонам (Third Party Providers, TPP) — наприклад, фінтех-компаніям чи платіжним сервісам — підключатися до банківських систем та отримувати інформаційні сервіси по рахунках (AIS).

Ці інтерфейси дозволяють отримувати лише ту інформацію, яку погодив клієнт: баланс, історію транзакцій або можливість ініціювати платіж. Сам банк при цьому залишається джерелом даних і контролює їх передачу через захищений канал.

2. Згода клієнта — ключова умова

Жоден доступ не надається автоматично. Клієнт має підтвердити, що дозволяє конкретному сервісу працювати зі своїми даними, і може будь-коли відкликати цю згоду.
Наприклад, ви можете дозволити фінансовому застосунку бачити лише інформацію про баланс — без права проводити платежі.

3. Використання даних третіми сторонами

Отримавши дозвіл, сторонні сервіси використовують API для створення зручних фінансових продуктів. Наприклад:

• Фінансові агрегатори: застосунки, які показують усі ваші рахунки та транзакції з різних банків в одному інтерфейсі.
• Платіжні ініціаційні сервіси (PIS): можливість оплачувати товари онлайн без банківської картки — напряму з рахунку.
• Інструменти фінансового планування: сервіси, які аналізують витрати, формують аналітику та пропонують персоналізовані поради.

4. Безпека та автентифікація клієнта (SCA)

Щоб забезпечити захист даних, PSD2 запровадила вимогу Strong Customer Authentication (SCA) — багатофакторну перевірку особи під час входу або здійснення платежу (наприклад, пароль + SMS або біометрія).
Передача інформації здійснюється лише через зашифровані канали, а всі дії фіксуються для аудиту.
Системи моніторингу банків та фінтех-сервісів працюють у реальному часі, виявляючи спроби шахрайства та блокуючи підозрілі операції.

Результат:
PSD2 та Open Banking створюють прозору й безпечну фінансову екосистему, у центрі якої — клієнт. Тепер саме він контролює свої дані, а банк стає частиною партнерської системи, відкритої для інновацій та нових бізнес-моделей.

Які переваги дає Open Banking

Відкритий банкінг — це не лише технічна зміна, а стратегічний крок, який змінює підхід до взаємодії між банками, бізнесом та клієнтами. Він створює нову екосистему, де всі сторони у виграші — завдяки прозорості, інноваціям та гнучкості.

Для банків

Open Banking відкриває нові можливості монетизації банківських даних та партнерства:

• Монетизація через співпрацю з fintech-компаніями. Банки можуть надавати свої API як комерційний сервіс або створювати спільні продукти з фінтехами — від нових платіжних рішень до персоналізованих кредитних пропозицій.
• Швидше впровадження інновацій. Замість розробки всього всередині банку, фінансові установи можуть інтегрувати готові fintech-рішення і таким чином виводити нові послуги на ринок у кілька разів швидше.
• Покращення клієнтського досвіду. Використовуючи нові можливості, банки можуть краще розуміти поведінку клієнтів та пропонувати їм більш релевантні, зручні та персоналізовані фінансові продукти.

Для бізнесу

Open Banking створює нові канали для цифрових сервісів і спрощує фінансові операції:

• Доступ до сучасних fintech-рішень. Компанії можуть здійснювати інтеграцію банківських API у свої застосунки, підключати платіжні сервіси, автоматичну верифікацію клієнтів або аналітику витрат без посередництва банку.
• Зручні онлайн-оплати. Бізнес може приймати платежі напряму з банківських рахунків клієнтів без карткових комісій — швидше, дешевше й безпечніше.
• Можливість створювати нові бізнес-моделі. Наприклад, сервіси для управління грошовими потоками, бухгалтерські системи з прямим доступом до рахунків або платформи фінансового планування для малого бізнесу.

Для клієнтів

Головна перевага Open Banking — клієнт отримує контроль над власними фінансами та доступ до інноваційних сервісів:

• Більший вибір і персоналізація. Люди можуть обирати з-поміж різних фінансових сервісів та отримувати пропозиції, які відповідають їхнім реальним потребам.
• Безпека завдяки багатофакторній автентифікації (SCA). PSD2 гарантує, що будь-який доступ до рахунку чи транзакції підтверджується двома або більше рівнями перевірки.
• Прозорість і контроль. Клієнт бачить, хто і які дані використовує, може відкликати доступ будь-коли та бути впевненим, що фінансова інформація залишається під його контролем.

Таким чином, Open Banking формує середовище, у якому банки стають платформами для інновацій, бізнес отримує інструменти для розвитку, а клієнти — свободу вибору й максимальну зручність у керуванні своїми фінансами.

Виклики та ризики

Впровадження відкритого банкінгу відкриває великі можливості, але водночас створює певні виклики для банків, бізнесу та користувачів.

1. Безпека даних

Хоча PSD2 передбачає SCA для захисту транзакцій та доступу до рахунків, ризики витоку або несанкціонованого використання персональної інформації все ще існують:

• Зловмисники можуть намагатися отримати доступ до API або сторонніх сервісів.
• Необхідні постійні оновлення систем безпеки та моніторинг операцій у реальному часі, щоб мінімізувати загрози.

2. Довіра користувачів

Для успіху Open Banking важливими є прозорість і контроль клієнта:

• Користувачі повинні чітко розуміти, які їхні дані, ким та як використовуються.
• Потрібно забезпечити можливість відкликати доступ у будь-який момент.
• Недостатня довіра може стримувати клієнтів від використання нових фінансових сервісів, навіть якщо вони безпечні.

3. Технічні виклики

Не всі банки готові до якісної інтеграції з відкритими API:

• Старі або застарілі ІТ-системи можуть ускладнювати підключення сторонніх сервісів.
• Відсутність стандартизації між банками уповільнює розвиток універсальних фінтех-рішень.
• Тому для ефективного запуску Open Banking потрібні значні інвестиції у модернізацію інфраструктури та навчання персоналу.

Хоча Open Banking відкриває нові можливості для інновацій, безпечної інтеграції та покращення customer experience у фінансах, його успіх залежить від надійного захисту даних, прозорості для користувачів та готовності банків до технологічних змін.

Майбутнє PSD2 та Open Banking

Open Banking та PSD2 відкривають новий етап розвитку фінансових технологій, поступово трансформуючи банки, бізнес та й самих клієнтів. Наступним кроком буде перехід на Open Finance, коли доступ через API охоплюватиме не лише банківські рахунки, а й страхування, інвестиції, кредити та пенсійні накопичення, але він очікується лише у більш віддаленому майбутньому. Наразі головним завданням є поступова адаптація до Open Banking: банки, фінтех-компанії та користувачі звикають до нових стандартів безпечного обміну даними, роботи через API та контролю клієнтів над своїми фінансами. Це створює основу для майбутніх комплексних фінансових сервісів, де всіма послугами можна буде керувати в єдиному цифровому середовищі.

Основні тренди майбутнього

• Партнерські фінансові екосистеми: банки, фінтех-компанії та інші постачальники послуг працюватимуть разом, створюючи інтегровані сервіси для клієнтів.
• Інтеграція штучного інтелекту: аналітика, персоналізація послуг, прогнозування фінансових потреб та автоматизація процесів стануть стандартом у fintech-рішеннях.
• Зростання ролі ІТ-компаній: технологічні провайдери стають ключовими гравцями, які підтримують роботу відкритих API, забезпечують безпеку та швидку інтеграцію нових сервісів, а також пропонують до впровадження готові платформи для відкритого банкінгу.

Стан та перспективи Open Banking в Україні

Як зазначалося вище, в Україні процес впровадження концепції відкритого банкінгу перебуває на початковому етапі, однак він поступово набирає обертів. Банки та фінтех-компанії тестують перші інтеграції через API, а Національний банк формує нормативну базу, що забезпечує прозору та безпечну взаємодію між усіма учасниками. Очікується, що найближчими роками система запрацює в повному обсязі, відкривши можливості для створення нових фінансових сервісів і бізнес-моделей. У перспективі впровадження єдиних стандартів та узгодження з європейським законодавством дозволить сформувати повноцінну екосистему відкритих фінансових послуг, інтегровану з ринком ЄС. Це сприятиме зростанню конкуренції, розвитку інновацій, а фінансові технології отримають більше довіри з боку споживачів.

Вплив на фінансову екосистему

Розвиток Open Banking посилює конкуренцію у фінансовому секторі, роблячи ринок динамічнішим, прозорішим і більш орієнтованим на клієнта. Банки поступово переходять від ролі окремих установ до ролі платформ, які об’єднують різні фінансові сервіси в єдину цифрову екосистему. Це дає клієнтам змогу самостійно обирати найзручніші та найвигідніші рішення, а компаніям — швидше впроваджувати інновації.
У перспективі Open Banking стане основою для розвитку Open Finance — нової моделі, де через API об’єднуються не лише банківські рахунки, а й страхування, інвестиції, кредити та пенсійні накопичення. Такий підхід сприятиме формуванню більш гнучкої, інтегрованої й інноваційної фінансової системи, що відповідатиме сучасним потребам бізнесу та споживачів.

Висновок

PSD2 та Open Banking створюють нову архітектуру фінансового ринку, де безпека платежів стоїть на першому місці. Це не лише про надійний захист даних і регуляцію, а й про інновації у фінансах, які роблять життя клієнтів зручнішим і відкривають бізнесу нові можливості. 

Європейський досвід поступово стає дороговказом для України: завдяки Open Banking ми отримаємо сучасні сервіси, прозорі фінанси та більше контролю над своїми грошима.

FAQ

Чим відрізняється PSD2 від Open Banking?
PSD2 — це директива ЄС, яка встановлює правила. Open Banking — практична реалізація цих правил через API.

Як Open Banking впливає на українські банки?
Він стимулює банки відкривати API, інтегрувати fintech-рішення та змагатися за кращий сервіс.

Чи безпечно користуватися сервісами на основі Open Banking?
Так, оскільки використовується багатофакторна автентифікація та чітке регулювання доступу до даних.

Які приклади Open Banking уже працюють у світі?
У Великій Британії понад концепція Open Banking впроваджена з 2017 року. Понад 15 млн користувачів застосовують сервіси на базі відкритого банкінгу.

Потрібна консультація з питань Open Banking? Напишіть нам на marketing@integrity.com.ua і наші фахівці допоможуть розібратися у деталях.