Тренди фінтеху 2026: технології, які змінять банківську галузь

У 2025 році фінансові технології вже не просто додаток до банкінгу — вони перетворюються на його рушійну силу. Сучасні банки опинилися в центрі великої трансформації: клієнти очікують миттєвого, персоналізованого та безпечного сервісу, регулятори — прозорості та відповідальності, а ринок диктує свої умови: швидкість та інновації. У такому контексті фінтех тренди 2025 року стають фундаментом майбутнього банкінгу, і саме вони визначатимуть, як буде виглядати цифрова трансформація банків у найближчі роки.

У цій статті ми розглянемо, яктренди фінтеху — від ШІ до Web3 — можуть вплинути на правила гри, як банки адаптуватимуться до нових вимог, і які можливості відкриваються для тих, хто готовий до змін.

Штучний інтелект та автоматизація у фінансах

Входячи в нову еру фінансів, банківському сектору вже недостатньо просто цифровізувати процеси — потрібно робити це розумно. Саме тому ШІ у банках та автоматизація стають головними компонентами інновацій у фінансах.

ШІ у скорингу та кредитуванні

Штучний інтелект допомагає банкам точніше оцінювати, кому можна видати кредит. Якщо раніше рішення приймали лише за кількома показниками — наприклад, рівнем доходу чи кредитною історією, — то тепер AI враховує набагато більше: як людина користується рахунком, як часто робить покупки, навіть як вона поводиться онлайн.
Завдяки цьому банки можуть швидше ухвалювати рішення, зменшувати ризики неповернення і пропонувати клієнтам більш справедливі умови.

Автоматизація KYC/AML процесів

Традиційні процедури ідентифікації клієнтів (KYC) та контролю за відмиванням коштів (AML) часто займають багато часу та потребують великих витрат. Завдяки автоматизації, використанню машинного навчання, розпізнавання облич чи документів, аналізу транзакцій,  банки можуть набагато швидше перевіряти клієнтів, знижувати витрати та ефективніше контролювати ризики.

Чат-боти та персоналізований сервіс

Клієнт очікує швидкої відповіді та індивідуального підходу — і банки все частіше відповідають через чат-ботів, віртуальних асистентів, автоматичних консультантів. Вони працюють 24/7, обробляють великі обсяги запитів, пропонують персоналізовані рекомендації та звільняють людські ресурси для складніших завдань.

Ці напрямки — лише початок. Автоматизація та ШІ змінюють не лише фронт-офіси банків, а й ядро їхньої діяльності, відкриваючи нові можливості, але і одночасно створюючи нові виклики.

Open Banking та PSD2 як стандарт

Одним із важливих етапів цифрової трансформації банків стала концепція open banking — відкритий доступ до фінансових даних через API. Завдяки цьому банки можуть безпечно ділитися інформацією про рахунки та транзакції з ліцензованими фінтех-компаніями, створюючи нові сервіси для клієнтів. У 2025 році open banking переходить у нове русло: з’являються більш складні інтеграції, розширюються партнерства між банками та фінтехами, а користувачі отримують більш персоналізовані фінансові продукти та послуги. PSD2 та інші регуляторні вимоги забезпечують безпеку цих процесів, роблячи їх надійними та прозорими.

Подальше поширення API-економіки

Завдяки API-економіці банки перестають бути лише постачальниками фінансових послуг. Тепер вони інтегрують сторонні сервіси та продукти, дозволяючи клієнтам отримувати різні фінансові функції в одному місці. Наприклад, клієнт може одночасно користуватися кредитними пропозиціями, страхуванням і платіжними рішеннями від різних провайдерів, але через один додаток. API дозволяє банку виступати координатором цієї екосистеми, забезпечуючи безпечний обмін даними та керування різними сервісами, не виконуючи всі операції самостійно. Це робить банк платформою, де клієнт отримує більше можливостей і гнучкості.

Приклади нових сервісів на основі відкритих даних

Завдяки відкритим даним банки та фінтех-компанії можуть створювати сервіси, які об’єднують інформацію з різних фінансових джерел і роблять її зручною для користувача. Наприклад, платформа може показати всі рахунки, кредити, інвестиції та страхові продукти клієнта в одному місці, незалежно від того, у яких банках вони відкриті. На основі цих даних сервіс може аналізувати витрати, доходи та фінансові звички користувача, пропонувати персональні стратегії, підказувати оптимальні варіанти заощадження або кредитування. Важливо, що клієнт має повний контроль над своїми даними та сам вирішує, які сервіси підключати та кому надавати доступ. Такий підхід робить фінанси прозорішими, зручнішими та більш персональними.

Роль партнерств між банками й фінтех-компаніями

Банки дедалі частіше обирають модель співпраці з фінтех-компаніями, а не пряму конкуренцію. Фінтехи приносять швидкість, інноваційні технології та зручний користувацький досвід (UX), тоді як банки надають довіру, ліцензії, стабільну інфраструктуру та велику клієнтську базу.

Спільна робота дозволяє створювати нові бізнес-моделі, зокрема BaaS (Banking as a Service) — коли банк надає свої фінансові сервіси через API стороннім компаніям. Це означає, що, наприклад, додаток для покупок може відразу пропонувати платіжні послуги чи кредитування без того, щоб користувачі безпосередньо відкривали рахунок у банку.

Такі партнерства допомагають швидше впроваджувати digital banking innovation, розширювати асортимент послуг і будувати екосистему, де банк стає платформою, а не просто місцем збереження грошей. І це ключовий елемент майбутнього банкінгу.

Embedded Finance

Вбудовані фінансові послуги (embedded finance) — це інтеграція банківських або фінансових функцій безпосередньо в сервіси, які не є банками. Наприклад, у мобільному додатку для онлайн-покупок можна одразу отримати кредит, оформити страховку або скористатися платіжними опціями «купуй зараз — плати потім» (BNPL), не переходячи на окремий банківський сайт.

Ця інновація у фінансах змінює спосіб взаємодії клієнта з грошима: фінансові послуги стають невидимою, але доступною частиною щоденних сервісів, економлячи час і надаючи більше зручності клієнтам. Для бізнеса це також означає нові джерела доходу та можливість залучати клієнтів через інтегровані фінансові продукти.

Як це працює

Уявіть, що ви купуєте щось онлайн: на етапі оплати вам пропонують розстрочку (BNPL), одразу страхування або додатковий кредит — без переходу на сайт банку. Цей фінансовий сервіс «вбудовано» у вашу покупку.

Види сервісів

• BNPL (Buy Now Pay Later) — дозволяє купувати зараз, оплачувати потім частинами.
• Інтегроване страхування — коли страхування пропонується там, де клієнт вже взаємодіє з продуктом.
• Платіжні опції в нефінансових додатках — наприклад, у таксі, в доставці їжі, у маркетплейсі.

Такий підхід дозволяє бізнесу пропонувати фінансові послуги там, де це зручно користувачеві, і водночас банкам чи фінтехам допомагає охоплювати клієнтів, які могли б і не звернутися до них звичним способом.

DeFi та Web3 у банківській сфері

У світі фінансів з’явилося нове покоління технологій на базі блокчейну: Web3 фінанси та децентралізовані фінанси (DeFi), які беруть участь у формуванні майбутнього банкінгу.

Як DeFi змінює традиційний банкінг

DeFi (Decentralised Finance) — це екосистема фінансових сервісів, які побудовані на блокчейні. Вона працює без посередників, надаючи користувачам повний контроль над своїми активами.

У DeFi немає класичних посередників. Кредитування, інвестування та торгівля відбуваються через смарт-контракти, тобто програми, які автоматично виконують умови угоди без участі людини чи банку. Це дозволяє:

• зменшити витрати на посередників,
• підвищити автоматизацію процесів,
• значно прискорити фінансові операції.

Потенційні застосування для банків

• Токенізація активів — банки можуть випускати токени, що представляють частку реальних активів, таких як нерухомість, цінні папери або комерційні проєкти. Токени можна купувати, продавати та обмінювати у цифровій екосистемі, що відкриває нові інвестиційні можливості для клієнтів.
• Смарт-контракти для кредитування чи страхування — умови угод виконуються автоматично: наприклад, кредит може автоматично сплачуватися при надходженні платежу, а страхова виплата спрацьовує без додаткових формальностей.
• Web3-банкінг — клієнт керує своїми активами не через традиційний банк, а через децентралізований додаток, який інтегрується із fintech technologies, цифровими активами та «відкритими» фінансовими екосистемами.

Для традиційних банків це означає зміну ролі: замість того, щоб просто володіти грошима вони стають платформами, які повинні забезпечити довіру, безпеку та інфраструктуру для роботи з цифровими активами й децентралізованими сервісами у світі відкритих фінансів.

IoT у фінансах

Інтернет речей (IoT) — це не лише «розумні будинки» чи фітнес-браслети. У фінансовому світі IoT стає джерелом даних, котрі допомагають створювати нові сервіси, персоналізовані пропозиції та навіть автоматизовані фінансові рішення.

Як це працює

IoT — це мережа пристроїв, які з’єднані між собою через інтернет і можуть обмінюватися даними без участі людини. Кожен пристрій — від автомобіля до холодильника — може передавати інформацію, яку банк чи страхова компанія використовують для створення кращих продуктів.

Приклади застосування

• Страхування. Датчики в автомобілі фіксують стиль водіння — і страховий тариф формується індивідуально: безпечна їзда = нижча вартість полісу. Те саме стосується датчиків у будинку, які можуть знизити ризики затоплення чи пожежі.
• Платежі. «Розумні» пристрої можуть самостійно здійснювати покупки або оплачувати послуги. Наприклад, кавоварка замовить каву, коли запаси закінчуються, або електромобіль оплатить зарядку без вашої участі.
• Контроль витрат. Пристрої відстежують споживання ресурсів (електроенергії, води, пального) і надсилають поради або навіть запускають автоматичні платежі.

Чому це важливо для банків

Такі сценарії відкривають для банків і фінтех-компаній новий рівень взаємодії з клієнтами. Завдяки IoT вони можуть краще розуміти поведінку користувачів, пропонувати більш точні фінансові продукти та інтегрувати фінанси у повсякденне життя людини — буквально «там, де вона є».

Інші тренди, які формують future of fintech

Крім перелічених, існують ще важливі напрямки, які можуть вплинути на активний розвиток фінансової сфери:

Кібербезпека як ключова тема

З огляду на зростання кіберзагроз і нових моделей шахрайства, Zero Trust security і AI-захист стають обов’язковими. Регулятори очікують, що банки впровадять заходи, які забезпечують не просто відповідність, а проактивний захист клієнтів.

ESG та «зелені» фінанси

Інновації у фінансах включають і сталий розвиток. Прозорі механізми для кредитування екологічних проєктів, «зелені» інвестиції — усе це стає частиною майбутнього банкінгу.

Хмарні технології для масштабованості

Банки переосмислюють свою інфраструктуру, переходять на cloud-native рішення, щоб бути гнучкими, швидкими та більш економічно вигідними. Хмара дає можливість адаптуватися до змін, експериментувати з новими сервісами та масштабуватися без великих капітальних витрат.

Висновок

Банки сьогодні активно змінюють свої традиційні підходи та принципи, вони стають технологічними платформами. У центрі їхньої нової ролі — не лише скарбниці для грошей, а екосистеми сервісів, партнерств і даних. Майбутнє банкінгу — це не конкуренція між банками та фінтехами, це їхня інтеграція: ті, хто швидше адаптується до фінтех-трендів 2025+ та запровадить інновації у фінансах, отримають лідерство на ринку.

FAQ

Які головні фінтех-тренди у 2025 році? —
Штучний інтелект та автоматизація, відкритий банкінг (open banking), embedded finance, DeFi та Web3, IoT у фінансах, а також кібербезпека, ESG та хмарні технології.

Як штучний інтелект вплине на банківську галузь? —
AI дозволить банкам швидше оцінювати ризики, автоматизувати процеси, надавати персоналізовані сервіси та значно підвищити ефективність і безпеку.

Чи впроваджується Web3 у традиційних банках? —
Банки вже досліджують токенізацію активів, смарт-контракти та DeFi-моделі, що відкриває нові способи взаємодії з клієнтами та нові джерела доходу.

Які приклади Embedded Finance вже працюють? —
Сервіси «купуй зараз — плати потім» (BNPL), фінансування товарів під час покупки, інтегроване страхування в процесі платежу — усе це приклади вбудованих фінансових послуг, які працюють через нефінансові платформи.

Хочете більше дізнатися про тренди фінтеху? Напишіть нам і експерти Integrity Vision вас детально проконсультують – marketing@integrity.com.ua.