Всі статті
PR Manager

Інновації у сфері Open Banking

Що таке Open Banking і чому це глобальна тенденція у фінансовому секторі

Open Banking, або відкритий банкінг — це сучасний підхід у фінансовій сфері, який дозволяє банкам «відкрити» частину своїх даних і сервісів для інших компаній — звісно, лише за згодою клієнта. Це відбувається через спеціальні цифрові канали — так звані API (інтерфейси прикладного програмування), які забезпечують безпечну та контрольовану передачу інформації.

Уявіть, що ви можете через один мобільний додаток бачити рахунки у різних банках, зручно оплачувати комуналку, отримувати вигідніші кредитні пропозиції або автоматично вести облік витрат — саме це і стає можливим завдяки Open Banking.

Open Banking вже активно впроваджено в країнах Європейського Союзу, Великій Британії, країнах Південно-східної Азії, Австралії, Південної Америки. У країнах Північної Америки та Африки концепція перебуває на етапі активної розробки або запуску. Україна також належить до цього списку. У США Open Banking активно розвивається як ринкова ініціатива, а регуляторна база лише формується.

Чому Open Banking став глобальною тенденцією?

  • Краще обслуговування клієнтів — завдяки конкуренції фінансові сервіси стають зручнішими, дешевшими й ефективнішими.
  • Нові можливості — FinTech-компанії створюють інноваційні продукти, яких раніше не було.
  • Фінансова прозорість і контроль — користувач сам вирішує, кому і що з його фінансових даних можна показати.
  • Безпека — всі обміни даними регулюються державою і відповідають міжнародним стандартам.

Отже, Open Banking — це крок до більш відкритої, прозорої та клієнтоорієнтованої фінансової системи, де головна цінність — це зручність і безпека для кінцевого користувача.

Як Open Banking змінює традиційні банківські послуги

Завдяки Open Banking, традиційні банки перестають бути єдиним джерелом фінансових послуг для клієнтів. Клієнти отримують змогу використовувати різні застосунки для керування особистими фінансами, порівняння умов кредитування, автоматизації платежів, ідентифікації користувачів та отримання персоналізованих рекомендацій. API-менеджмент для банків відкриває нові можливості для інтеграції з FinTech-екосистемами.

Ключові переваги для банків, FinTech-компаній та клієнтів

Для банків:

Open Banking відкриває перед банками абсолютно нові можливості. Вони можуть монетизувати доступ до своїх даних — наприклад, надаючи стороннім сервісам доступ до API на платній або партнерській основі. Це дозволяє створювати нові джерела доходу, не змінюючи основну бізнес-модель.
Крім того, банки можуть залучати більше клієнтів, пропонуючи інновації у фінансовому секторі в колаборації з FinTech-компаніями — наприклад, аналітику витрат, швидкі кредити, або автоматичне планування бюджету.

Для FinTech-компаній:

FinTech-сектор отримує справжній простір для креативу. Відкритий доступ до банківських API дозволяє швидше створювати й запускати нові сервіси, не витрачаючи роки на складні інтеграції.
Це означає, що стартапи можуть буквально за кілька тижнів випустити зручний мобільний застосунок або платіжний сервіс, який вирішуватиме конкретну потребу користувача — наприклад, підкаже, як зекономити або вкласти кошти.

Для клієнтів:

Головний виграш — у зручності та контролі. Тепер користувач сам вирішує, кому і які саме фінансові дані надати. Це значно підвищує довіру до сервісів.
Крім того, Open Banking дозволяє:
— бачити всі рахунки у різних банках в одному місці;
— отримувати персоналізовані поради з управління фінансами;
— користуватися новими зручними додатками та сервісами, які розроблені саме «під тебе».

Основні інновації у сфері Open Banking

API-економіка та банківські API

В основі Open Banking лежить так звана API-економіка — модель, у якій бізнеси обмінюються даними та функціональністю за допомогою відкритих інтерфейсів (API). Простими словами, API — це "мости", які дозволяють різним програмам «розмовляти» між собою.

У банківській сфері це означає, що банки відкривають частину своїх сервісів і даних для зовнішніх розробників, але — лише за згодою клієнта і відповідно до всіх вимог безпеки та регуляторів. Наприклад, FinTech-компанія може через API отримати доступ до інформації про транзакції клієнта, щоб показати йому аналіз витрат у зручному застосунку.

Завдяки відкритим API:

  • розробники можуть швидше створювати фінансові продукти — без складних інтеграцій;
  • банки — пропонувати нові сервіси без потреби все будувати з нуля;
  • користувачі — отримувати більш зручний, персоналізований досвід і керувати своїми фінансами через сучасні платформи.

Це фундамент, на якому базується нова хвиля фінансових інновацій по всьому світу — і тепер вона активно приходить і в Україну.

Приклади успішних банківських API:

  • Plaid (США) — провідна open banking платформа, яка забезпечує безпечний API-доступ до понад 11 000 фінансових установ у США. Plaid об’єднує банки та фінтех-компанії, надаючи можливість інтегрувати транзакційні дані, баланси на рахунках та автентифікацію користувачів.
  • Yodlee (США) — платформа для агрегації фінансових даних на основі open banking API, яка об'єднує інформацію з кількох облікових записів за згодою користувачів. Забезпечує підтримку веб-додатків і надає інструменти для аналізу фінансових даних у FinTech-рішеннях.
  • Tink (ЄС) — шведська open banking платформа, що об’єднує понад 3400 банків по всій Європі. Надає API для агрегації рахунків, ініціювання платежів, підтвердження особи та управління особистими фінансами. Серед партнерів — PayPal і BNP Paribas; у 2021 році компанію придбала Visa за $2,15 млрд.

Мікросервісна архітектура: що це і чому це важливо для Open Banking

Open Banking стимулює перехід від монолітних систем (де всі сервіси тісно пов'язані і оновлюються одночасно) до мікросервісних архітектур, де кожна функція або сервіс працює окремо і може бути легко оновлена чи замінена без впливу на інші частини системи. Це має кілька важливих переваг:

  • Гнучкість: можна незалежно оновлювати або змінювати окремі компоненти, не порушуючи роботу всіх інших.
  • Масштабованість: нові сервіси або функції можна швидко додавати і запускати, без затримок.
  • Надійність: якщо один компонент не працює, система в цілому продовжує працювати — помилки локалізуються і не впливають на весь сервіс.

Штучний інтелект (AI) та машинне навчання (ML) в Open Banking

AI та машинне навчання в банківській сфері дає змогу робити фінансові сервіси більш персоналізованими та безпечними:

  • Розпізнавання патернів: штучний інтелект може аналізувати поведінку клієнтів і пропонувати їм фінансові продукти, які найбільше відповідають їхнім потребам.
  • Виявлення шахрайства: AI допомагає в реальному часі виявляти підозрілі операції та знижувати ризики шахрайства.
  • Автоматизація рішень: на основі даних AI може автоматично ухвалювати рішення щодо кредитних лімітів чи схвалення позик, що значно прискорює процеси.

Blockchain та смарт-контракти

Технології Blockchain відіграють ключову роль у забезпеченні безпеки та прозорості фінансових транзакцій:

  • Безпека та прозорість: усі транзакції фіксуються в нерухомому реєстрі, що дозволяє легко перевірити кожен крок і мінімізує можливості для шахрайства.
  • Смарт-контракти: ці контракти автоматично виконуютьсяза певних умов без потреби в посередниках. Це зменшує витрати на виконання угод і збільшує ефективність.
  • DeFi (децентралізовані фінанси): дозволяють створювати нові фінансові інструменти та сервіси, де відсутні традиційні посередники, такі як банки чи інші фінансові установи.

Автоматизація платежів та цифрові гаманці

Open Banking робить автоматизацію платежів неймовірно зручною та доступною через API:

  • Безконтактні та мобільні платежі: користувачі можуть здійснювати платежі миттєво за допомогою своїх смартфонів чи безконтактних карток.
  • Миттєві перекази через цифрові гаманці, такі як Apple Pay, Google Pay, або Revolut, що робить фінансові транзакції ще простішими та швидшими.
  • Інтеграція з рахунками клієнтів дозволяє налаштувати автоматичні платежі, наприклад, для регулярних оплат або підписок, що значно зменшує час на управління фінансами.

Ці технології, працюючи разом, створюють нову еру у фінансовому секторі, де банківські сервіси стають зручнішими, швидшими та безпечнішими для користувачів.

Open Finance – наступний крок після Open Banking

Open Finance — це концепція, яка розширює ідею Open Banking за межі суто банківського сектору та охоплює інші фінансові послуги, такі як страхування, кредитування та інвестиційні сервіси. Це означає, що клієнти тепер можуть отримувати доступ і управляти не тільки банківськими рахунками через єдину платформу, але й іншими аспектами своїх фінансів через стандартизовані API. Такий підхід надає більше можливостей для створення зручних та інноваційних фінансових продуктів і послуг.

Ось, як це працює в деталях:

  • Страхування: Open Finance дозволяє отримувати доступ до різних страхових продуктів та умов полісів через одну платформу. Клієнти можуть порівнювати ціни та умови від різних постачальників страхових послуг, а також швидко отримувати інформацію про поліс, що допомагає їм приймати більш обґрунтовані рішення.
  • Кредитування: з Open Finance банки та інші фінансові установи можуть працювати з іншими постачальниками даних для спільного аналізу ризиків при наданні кредитів. Це дозволяє більш точно оцінювати кредитоспроможність клієнтів, що робить процес кредитування прозорішим і доступнішим для більшої кількості людей.
  • Інвестиційні сервіси: інвестори отримують доступ до даних про свої інвестиційні портфелі, біржові інструменти та інші фінансові активи. Це дозволяє краще керувати своїми інвестиціями, отримувати персоналізовані поради та оптимізувати свої фінансові стратегії за допомогою даних від різних постачальників.

Переваги Open Finance для клієнтів:

Основна перевага Open Finance полягає в тому, що клієнти можуть використовувати єдиний інтерфейс для доступу до всіх своїх фінансових операцій — від банківських транзакцій до інвестиційних активів і страхових полісів. Це спрощує управління фінансами, підвищує прозорість і надає більше можливостей для вибору кращих фінансових продуктів.

Open Finance — це важливий крок до створення єдиного фінансового простору, де кожен користувач може отримати весь спектр послуг через одну платформу, підвищуючи рівень зручності та фінансової грамотності.

Регуляторні вимоги та безпека Open Banking

Регулювання Open Banking: PSD2 та інші акти

Один з основних нормативних актів, який регулює Open Banking в Європі, — це PSD2 (The second Payment Services Directive). Ця директива була прийнята для того, щоб забезпечити відкритість та безпеку фінансових послуг. Відповідно до PSD2, банки повинні виконувати кілька важливих вимог:

  1. SCA (Strong Customer Authentication) — це вимога до двофакторної автентифікації. Це означає, що при доступі до фінансової інформації чи виконанні транзакцій клієнти повинні підтвердити свою особу двома способами: наприклад, через пароль і одноразовий код, що надсилається на телефон.
  2. XS2A (Access to Account) —FinTech компанії мають право отримувати доступ до фінансових рахунків користувачів, але тільки за їхньою чіткою згодою. Це дозволяє створювати нові фінансові послуги, які працюють з даними банківських рахунків користувачів, без порушення їх приватності.

PSD2 створює стандартизоване середовище для розвитку нових фінансових технологій, одночасно захищаючи інтереси споживачів, що робить їх фінансові операції більш прозорими та безпечними.

Ідентифікація користувачів та управління доступом

Для забезпечення безпеки доступу до банківських даних використовуються сучасні технології авторизації. Однією з найбільш поширених є:

  • OAuth 2.0 — система авторизації, яка дозволяє давати доступ до даних без розголошення паролів. Наприклад, коли ви даєте доступ стороннім додаткам до своїх банківських даних, вони отримують тільки дозвіл на доступ, але не самі паролі.
  • OpenID Connect — це розширення для OAuth 2.0, яке додає додаткову автентифікацію. Завдяки цьому протоколу можна ще точніше контролювати, хто і до яких саме даних має доступ.

Ці технології забезпечують високий рівень безпеки і дозволяють точно визначати, хто має доступ до ваших фінансових даних.

Токенізація платежів як спосіб підвищення безпеки

Токенізація — це процес заміни чутливих даних (наприклад, номерів карток) на унікальні токени, які використовуються лише для певної операції. Це значно знижує ризик витоку даних, оскільки навіть якщо хтось перехопить токен, він не зможе використати його поза певною операцією чи мережею.

Цей метод є ефективним засобом захисту, який гарантує, що фінансові транзакції залишаються безпечними навіть у разі, якщо дані потрапляють до рук зловмисників.

Виклики у сфері безпеки

Незважаючи на високий рівень захисту, Open Banking все ще залишається об'єктом для різних кіберзагроз. Серед основних проблем:

  1. Фішингові атаки — зловмисники можуть створювати фальшиві сторінки чи повідомлення, які виглядають як офіційні запити від банків чи фінансових установ, щоб отримати ваші особисті дані чи доступ до рахунків.
  2. Зловживання доступом з боку сторонніх постачальників — у разі недостатнього контролю за третьою стороною, її доступ до ваших фінансових даних може бути використаний неналежним чином.

Щоб запобігти цим загрозам, фінансовим установам потрібно постійно оновлювати захисні механізми, навчати персонал і впроваджувати інтелектуальні системи на основі штучного інтелекту для моніторингу ризиків. AI може допомогти виявляти аномальні транзакції або поведінку користувачів і оперативно реагувати на загрози.

Впровадження Open Banking у світі та Україні

Світові лідери у впровадженні Open Banking

Великобританія — Open Banking Limited (OBL).
Організація Open Banking Limited, створена згідно з вимогами CMA (Competition and Markets Authority), розробила національний стандарт Open Banking у Великобританії. Ініціатива спрямована на посилення конкуренції, прозорості та інновацій у роздрібному банкінгу. Завдяки їй уже понад 10 мільйонів користувачів — як споживачів, так і малих підприємств — активно використовують фінансові додатки та платіжні інструменти на базі open banking.

США — ринок орієнтований на FinTech.
У Сполучених Штатах ринок Open Banking більше орієнтований на FinTech компанії, а не на жорстке регулювання, як це є в Європі. Одним з яскравих прикладів є компанія Plaid, яка активно працює як мостова ланка між фінансовими установами та сторонніми сервісами. Plaid дозволяє різним додаткам отримувати доступ до фінансових даних користувачів (наприклад, для створення мобільних додатків для управління бюджетом, кредитними історіями, інвестиціями). Оскільки США активно підтримують розвиток FinTech інновацій, саме через таких гравців ринок фінансових технологій у країні швидко розвивається.

Європейський Союз — PSD2 та розвиток Open Finance.
У Європейському Союзі PSD2 забезпечила єдину нормативну базу для розвитку Open Banking. Ця директива зобов'язала банки надавати доступ до рахунків через стандартизовані API, що дозволило створити середовище для інновацій та зростання Open Finance — ще більш широкої концепції, яка включає доступ до страхових, інвестиційних та кредитних послуг. Завдяки PSD2, ЄС став одним з лідерів у розвитку Open Banking, що також стимулювало зростання нового виду фінансових сервісів, які використовують дані з різних фінансових джерел для створення персоналізованих пропозицій для клієнтів.

Open Banking в Україні: на шляху до європейських стандартів

Попри складні умови війни, Україна продовжує рух до фінансової інтеграції з Європою. Одним із ключових кроків у цьому напрямку стало затвердження Національним банком України у серпні 2023 року Концепції відкритого банкінгу. Її мета — створити умови для безпечного обміну фінансовими даними між банками, фінтех-компаніями та іншими учасниками ринку за допомогою відкритих API.

Цей підхід дозволяє користувачам самостійно визначати, кому і який рівень доступу до своїх фінансів надавати, а також — зручно взаємодіяти з різними фінансовими сервісами через єдину платформу.

Крім того, 29.04.2025 року Уряд України схвалив пакет законопроєктів щодо виконання Україною вимог ЄС для приєднання до системи банківських європлатежів SEPA (Single Euro Payments Area). Це дозволить як бізнесу, так і простим громадянам здійснювати перекази у євро між 36 європейськими країнами – учасницями надзвичайно швидко, без додаткових комісій та за чітко встановленими правилами. По суті, фінансові кордони з ЄС будуть стерті.

Переваги Open Banking очевидні:

  • можливість керувати рахунками у різних банках через один інтерфейс;
  • зростання конкуренції серед фінансових установ, що стимулює розвиток нових сервісів і зниження вартості послуг;
  • посилення безпеки через чітке регулювання доступу до фінансових даних;
  • поява нових продуктів і фінансових рішень.

Втім, існують і виклики:

  • технічна складність адаптації систем до нових вимог;
  • потенційні ризики безпеки, пов’язані з відкритим обміном чутливою інформацією.

Для того щоб допомогти фінансовим установам подолати ці виклики, Integrity Vision пропонує готове рішення — TESOBE Open Bank Project. Це відкрита платформа, розроблена для реалізації стандартів Open Banking відповідно до регуляторних вимог, включно з PSD2. Вона забезпечує надійний та безпечний обмін фінансовими даними між банками та сторонніми провайдерами.

Завдяки партнерству з компанією TESOBE, яка є засновником Open Bank Project, команда Integrity Vision надає повний цикл послуг: від інтеграції API до впровадження механізмів автентифікації та керування згодою користувачів. Рішення вже успішно застосовується у країнах ЄС, а також у Бразилії, Мексиці, Бахрейні, Саудівській Аравії та Австралії.

Впровадження Open Banking з Integrity Vision — це не лише відповідність міжнародним вимогам, а й можливість запропонувати клієнтам сучасні, зручні та безпечні фінансові сервіси.

Бізнес-можливості Open Banking

Як банки можуть монетизувати відкриті API

  1. API як продукт. Одним із найбільш перспективних шляхів монетизації для банків є надання доступу до своїх API як платного продукту. Банки можуть пропонувати API за підпискою або стягувати плату за використання. Це дозволяє стороннім постачальникам фінансових послуг, таким як FinTech компанії, інтегрувати їх сервіси в екосистему банку. Таким чином, банки можуть отримувати додатковий дохід від надання інтерфейсів, які дозволяють іншим компаніям взаємодіяти з банківськими системами, а також монетизувати дані та сервіси через платформи, які активно використовуються.
  2. Платформи для розробників. Створення платформ для розробників — це ще один важливий напрямок. Такі платформи дозволяють стороннім компаніям і незалежним розробникам створювати власні інноваційні продукти, використовуючи банківські API. Це стимулює екосистему інновацій, де нові продукти та сервіси можуть з'являтися на ринку набагато швидше, ніж традиційно, що створює вигідні умови для самих банків у вигляді партнерств і нових можливостей для монетизації.

Партнерства банків з FinTech-компаніями

  1. Спільні продукти
    Одним з основних напрямків партнерств банків з FinTech-компаніями є спільна розробка продуктів. Наприклад, банки можуть співпрацювати з FinTech-компаніями для створення кредитних продуктів, які можуть бути доступні через мобільні додатки. Такий підхід дозволяє банкам розширити своє портфоліо, пропонуючи клієнтам нові фінансові рішення, а також залучати нових користувачів, які шукають зручність і швидкість обробки запитів.
  2. Обмін даними для кращої оцінки ризиків
    Партнерства з FinTech-компаніями також дозволяють банкам здійснювати обмін даними, що дає змогу більш точно оцінювати кредитні ризики. Завдяки цьому банки можуть запропонувати більш точні фінансові продукти, враховуючи поведінкові патерни користувачів і на основі цього пропонувати персоналізовані кредити або інші фінансові послуги. Спільний аналіз даних між банками та FinTech-компаніями сприяє кращому розумінню фінансових потреб клієнтів і допомагає мінімізувати ризики.
  3. Використання Big Data у банкінгу
    Інтеграція Big Data в банківські сервіси допомагає проводити більш детальний аналіз поведінки клієнтів. Це дає змогу створювати персоналізовані пропозиції та пропонувати клієнтам рішення, які найкраще відповідають їхнім фінансовим звичкам та потребам. Використання даних у режимі реального часу дозволяє оптимізувати пропозиції і робить фінансові сервіси більш ефективними.

Персоналізовані фінансові сервіси

  1. Управління фінансовими цілями в одному застосунку. Клієнти можуть відслідковувати і досягати своїх фінансових цілей в одному застосунку завдяки інтеграції даних з різних фінансових інструментів, таких як заощадження, кредити, інвестиції та витрати. Це дозволяє зібрати всі необхідні фінансові інструменти в одному місці, що робить управління фінансами зручним та легким.
  2. Аналітика витрат із рекомендаціями. Банки можуть використовувати дані Open Banking для аналітики витрат клієнтів, надаючи їм корисні рекомендації щодо того, як можна оптимізувати витрати. Ці рекомендації можуть включати аналіз покупок, пропозиції щодо бюджетування або підказки, як отримати вигоду з поточних фінансових продуктів, таких як кредитні карти чи заощадження.

Завдяки таким можливостям Open Banking створює великий потенціал для інновацій у фінансовому секторі та для створення нових, зручних і персоналізованих фінансових продуктів і послуг для клієнтів.

Висновок

Open Banking — це більше, ніж просто тренд. Це цифрова трансформація фінансового сектору, яка відкриває безліч можливостей для створення нових інноваційних сервісів. Завдяки йому зростає фінансова доступність, розширюються партнерські мережі та активізується розвиток у банках і FinTech-компаніях. Ті, хто першим адаптується до цієї моделі, отримають конкурентну перевагу, зможуть зміцнити лояльність клієнтів та ефективно реагувати на нові виклики ринку.

Не втрачайте шанс дізнатися більше про сучасні Open Banking-рішення та інтегруйте передові API у свої фінансові сервіси. Напишіть нам вже сьогодні!

 

shareПосилання скопійоване
Integrity Vision_logo

Напишіть нам, щоб розпочати вашу подорож до інноваційних ІТ-рішень.

Зв'яжіться з нами

Готові говорити?

Зв'яжіться з нами, щоб розпочати Ваш шлях до трансформації

    Ваше ім'я*

    Номер телефону

    E-mail*

    Компанія

    Що б ви хотіли обговорити?


    info@integrity.com.ua

    +380445971070
    ТОВ "ІНТЕГРІТІ ВІЗІОН"
    Україна, 04114, м. Київ,
    вул. Автозаводська, 54/19,
    корп. 2А,
    Код ЄДРПОУ 37096369