Embedded Finance: що це таке і як банки й бізнес можуть отримати вигоду

Уявіть, що ви купуєте новий смартфон в інтернет-магазині. На етапі оплати вам пропонують кілька зручних варіантів: можна оформити покупку в розстрочку за принципом “купуй зараз — плати потім” (Buy Now Pay Later, BNPL), одразу придбати страхування (embedded insurance) або сплатити замовлення в один клік за допомогою цифрових платежів (digital payments) — без переходу до банківського застосунку чи введення даних картки.

Такі можливості — це не технології майбутнього, а вже звична частина онлайн-покупок. Усе це стало можливим завдяки вбудованим фінансам (Embedded Finance) — рішенню, яке дозволяє інтегрувати фінансові послуги прямо у звичні сервіси, якими ми користуємося щодня.

Суть Embedded Finance у тому, що фінансові інструменти перестають бути окремими продуктами й стають природною частиною бізнес-процесів — від електронної комерції до логістики, туризму чи охорони здоров’я.

У 2025 році вбудовані фінанси — один із головних фінтех трендів, який змінює ринок. Вони створюють нову архітектуру цифрової економіки, де фінансові послуги непомітно “вшиті” у повсякденні дії користувача — і саме це робить їх настільки зручними та ефективними.

Визначення Embedded Finance

Embedded Finance — це інтеграція фінансових сервісів у нефінансові платформи або бізнес-процеси. Простими словами, це коли фінансові операції — оплата, кредитування, страхування чи інвестиції — “вбудовані” безпосередньо у клієнтський досвід.

Якщо раніше клієнту потрібно було переходити до банку чи фінансової установи для оплати, чи отримання послуги, тепер усе відбувається “в одному місці”. Це можливо завдяки fintech integration — використанню API та цифрових інтерфейсів, які об’єднують банки, платіжні сервіси та бізнес-платформи в єдину екосистему.

Приклади Embedded Finance

1. Buy Now, Pay Later (BNPL) — «Купуй зараз, плати пізніше»

BNPL — один із найпомітніших прикладів вбудованих фінансів, який дозволяє отримати товар зараз, а оплату розділити на кілька частин без відсотків.

У світі ця модель стала масовою, особливо в Австралії, Швеції, Великій Британії та США, де сервіси на кшталт Klarna та Afterpay вже стали стандартом в e-commerce.

В Україні популярний приклад — оплата частинами від Rozetka, ПриватБанк чи Monobank, де покупець може розтермінувати оплату до 24 місяців без переплат.

Маркетплейс Kasta у партнерстві з Банком Кредит Дніпро пропонує BNPL для щоденних покупок, сплату яких можна розбити на кілька частин без складних процедур.

Фінтех-компанія Activitis впроваджує BNPL у B2B-сегменті через платформи eDilo та WEAGRO, дозволяючи бізнесам купувати товари та послуги онлайн без застав і зайвої бюрократії.

Усі ці приклади демонструють, як вбудовані фінанси роблять покупки простішими і зручнішими для клієнтів та бізнесу.

2. Embedded Payments (інтегровані платежі)

Наприклад, у застосунках Bolt чи Uber оплата поїздок відбувається автоматично через картку, підключену до акаунту, і користувач не думає про процес платежу. Це приклад digital payments, які стають невід’ємною частиною клієнтського досвіду.

3. Embedded Insurance (вбудоване страхування)

При купівлі авіаквитка через український сервіс Tickets.ua користувач може одразу оформити страховку подорожі, не переходячи на сайт страховика. Це приклад embedded insurance, що робить процес простим і швидким.

Які вигоди дає Embedded Finance бізнесу

Для бізнесу Embedded Finance — це інструмент підвищення лояльності, зростання продажів і розширення джерел доходу.
Основні переваги:

• Збільшення конверсії. Коли платіж чи кредитна опція доступна “тут і зараз”, користувач менше вагається — і більше купує.
• Кращий клієнтський досвід. Вбудовані фінанси роблять взаємодію простою та безперервною. Клієнт отримує все в одному вікні — без додаткових кроків.
• Нові бізнес-моделі. Компанії можуть заробляти не лише на основному продукті, а й на комісіях чи партнерських програмах із фінансовими установами.
• Посилення аналітики. Інтегровані фінансові сервіси генерують дані про поведінку клієнтів, що дозволяє персоналізувати пропозиції.

Так, наприклад, маркетплейси чи ритейлери, що впроваджують BNPL або цифрові гаманці, отримують конкурентну перевагу, не стаючи при цьому банками.

Переваги для банків

Банки теж отримують значну вигоду від розвитку Embedded Finance.
Ось як саме:

• Нові канали дистрибуції. Через партнерство з бізнесами банки можуть пропонувати свої послуги там, де клієнт уже перебуває — у застосунках, на маркетплейсах, у мобільних сервісах.
• Зменшення вартості залучення клієнта. Коли фінансові сервіси  у бізнесі інтегровані в чужу платформу, банк не витрачає ресурси на окремий маркетинг чи UX.
• Можливість експериментувати. Вбудовані сервіси дозволяють банкам тестувати нові продукти без створення окремих каналів.
• Цифрова трансформація банків. Співпраця з фінтехом стимулює банки модернізувати ІТ-інфраструктуру, відкривати API й впроваджувати фінансові інновації швидше.

Фактично, Embedded Finance стає для банків можливістю перетворитися на платформу, а не лише на провайдера послуг.

Виклики Embedded Finance

Попри переваги, цей підхід має і свої виклики:

1. Регулювання та відповідальність. Хто відповідає за фінансову операцію — банк чи платформа? Це питання досі активно обговорюється на рівні регуляторів.
2. Безпека даних. Інтеграція через API передбачає обмін чутливою інформацією, що вимагає суворого контролю безпеки.
3. Довіра користувачів. Не всі клієнти готові довіряти “небанківським” платформам, коли мова йде про фінансові операції.
4. Технічна сумісність. Не всі компанії готові до складної fintech integration, яка вимагає сучасної архітектури та ресурсів.

Втім, компанії, що успішно долають ці бар’єри, отримують потужну конкурентну перевагу на ринку.

Майбутнє Embedded Finance у 2025+

У 2024 році обсяг платежів через BNPL перевищив $490 млрд, а у 2025-му експерти прогнозують показник $560 млрд. Ринок продовжує активно зростати — приблизно на 10% щороку, і до 2030 року очікується його подвоєння.

Ключові фінтех тренди 2025 у цій сфері:

• Розвиток AI та персоналізації. Сучасні алгоритми дозволяють формувати кредитні пропозиції, страхування або платіжні опції в реальному часі, виходячи з поведінки користувача, його історії покупок та уподобань. Це робить фінансові сервіси більш релевантними та зручними.
• Embedded investments. Застосунки і платформи почнуть пропонувати інвестиційні сервіси безпосередньо всередині своїх продуктів, наприклад можливість інвестувати невеликі суми під час онлайн-покупок чи заощаджень. Це спрощує доступ до інвестицій навіть для тих, хто раніше не користувався фінансовими ринками.
• Співпраця банків і фінтехів. Конкуренція поступово трансформується в партнерство, де банки надають надійну інфраструктуру та регуляторну підтримку, а фінтех-компанії додають швидкість, гнучкість і зручний клієнтський досвід. Такий синергійний підхід прискорює впровадження нових фінансових продуктів.
• Екосистемний підхід. Бізнеси створюють цілі цифрові екосистеми, де фінансові сервіси стають невід’ємною частиною ціннісної пропозиції для клієнта — наприклад маркетплейси, де можна купувати товари, оформлювати розстрочку, страхувати покупки та навіть інвестувати без переходу до сторонніх сервісів.

У результаті Embedded Finance перестає бути просто технологічним трендом і перетворюється на стратегічний напрям розвитку фінансового сектору, що змінює спосіб взаємодії людей і бізнесу з грошима.

Висновок

Embedded Finance — це не просто інтеграція платежів, кредитів чи страхування. Це нова логіка взаємодії бізнесу, банків і клієнтів, де фінансові сервіси органічно вплітаються у повсякденні процеси.

Вбудовані фінанси дозволяють створювати сервіси, що додають реальну цінність для користувача, одночасно відкриваючи бізнесу нові джерела доходу. Для банків це шанс прискорити цифрову трансформацію, для компаній — розширити можливості, а для споживачів — отримати зручність, швидкість і персоналізований досвід.

У світі, де межа між фінансовими й нефінансовими послугами поступово зникає, Embedded Finance стає не просто трендом, а стратегічним інструментом побудови нових бізнес-моделей, де виграють всі: компанії, банки і клієнти.

FAQ

Що таке Embedded Finance простими словами?
Це коли фінансові послуги — наприклад, оплата, кредит чи страхування — вбудовані прямо у звичайні сервіси, якими ви користуєтесь щодня (магазини, застосунки, маркетплейси).

Чим Embedded Finance відрізняється від Open Banking?
Open Banking передбачає відкритий обмін даними між банками через API. Embedded Finance — це крок далі: інтеграція фінансових функцій безпосередньо у нефінансові платформи.

Які приклади Embedded Finance працюють сьогодні?
Сервіси BNPL, embedded insurance, digital payments, кредити для бізнесу в e-commerce платформах, оплата у транспортних застосунках.

Які ризики для користувачів?
Основні ризики — це безпека даних, потенційне перевантаження кредитними продуктами (як у випадку BNPL), а також недостатня прозорість умов. Вирішення цих питань потребує співпраці бізнесу, банків і регуляторів.

Embedded Finance — це фінансові інновації, які змінюють правила гри.
Ті, хто почнуть інтеграцію вже сьогодні, завтра стануть лідерами нової цифрової економіки.